Рейтинг КБМ

В 2019 году поменялась система российского автострахования, что в целом привело к удорожанию полисов ОСАГО. В то же время изменения, касающиеся коэффициента безаварийности, можно счесть выгодными для водителей и собственников ТС. Правила применения КБМ упростились, а рассчитать его стало гораздо проще.

Что такое КБМ

КБМ (аббревиатура расшифровывается как «коэффициент бонус-малус») — это индивидуальный показатель, характеризующий аварийность водителя. Он присваивается в зависимости от количества страховых возмещений любого объема, которые на протяжении года выплачивала за него СК. За низкий рейтинг положена скидка, за высокий — надбавка к стоимости полиса ОСАГО.

С 2019 года система КБМ изменилась. Теперь его рассчитывают и применяют согласно Указанию Центробанка № 5000-У от 04.12.2018.

Новый порядок вводится постепенно. До 1 апреля 2019 система работала по-старому. Период 01.04.2019–31.03.2020 переходный. С апреля 2020 правила заработают в полном объеме.

Основные изменения таковы:

Страховая история каждого автомобилисту хранится в автоматизированной базе Российского союза страховщиков. Данные стекаются из всех страховых компаний (СК). Каждый год 1 апреля КБМ меняется в зависимости от количества выплаченных компенсаций за истекший период:

• уменьшается на 0,5, если автовладелец не провоцировал аварии и СК не возмещала за него ущерб. Это соответствует скидке в 5%;
• в большую сторону за произведенные выплаты по страховке. КМБ растет очень быстро. Всего одна авария обнуляет результат нескольких безаварийных лет.

Таблица значений КБМ

Показатели КБМ изменений не претерпели:

Правила применения КБМ при покупке полиса таковы:

1. Если в ОСАГО вписан один водитель, применяют его КМБ.
2. Если 2 и более водителей, определяют коэффициент каждого из них и берут в расчет максимальный.
3. Если полис неограниченный, применяется КБМ равный 1.
4. Водитель начинает с КМБ = 1. Это означает отсутствие скидок и надбавок.

КБМ каждого водителя определяется 1 апреля и действует до 31 марта следующего года включительно. Он применяется ко всем договорам независимо от количества страховых возмещений, выплаченных СК в этот же период. Единственное исключение — выявленные ошибки в базе РСА, которые позволяют скорректировать коэффициент.

Внимание! 1 апреля 2019 были пересчитаны рейтинги всех водителей, в том числе тех, чей полис еще действует и кто не страховался. За основу взяли текущий на тот момент КБМ или коэффициент, который применялся в последнем договоре, заключенном 01.04.2018–31.03.2019. Применили неучтенные страховые возмещения на период с апреля 2017 по март 2019 г. (за 2 года). Подсчитанная таким образом величина сохранится у водителей по 31 марта 2020 года.

Пример расчета КБМ

Рис. 1 Примеры расчета КБМ

Для примера можно взять несколько ситуаций. Иван купил ОСАГО 10 апреля 2019 года. Ему был присвоен КБМ = 0,8. В июне он стал виновником аварии. Если до 31 марта 2020 года он решит переоформить полис, его рейтинг не увеличится, то есть ДТП не учтут. Однако 31 марта 2020 коэффициент автоматически обновится и будет применяться к договорам, заключенным позднее.

Владимир последний раз страховался в 2016 году. Тогда значение его КМБ было равно 0,75. В 2019 году ему присвоили рейтинг 1, потому что за предыдущие несколько лет он не покупал полис и не провоцировал аварии за рулем.

Сергей страховался по ОСАГО в декабре 2018 года с КМБ = 0,95. В январе 2019 он стал виновником ДТП. СК выплатила за него возмещение ущерба. Значит, в апреле его индивидуальный показатель увеличился с учетом этой аварии. Его новый КБМ 1,4 сохранится до 31 марта 2020 года. Его применят при следующем оформлении полиса.

Антон также купил полис в конце декабря 2018 с КМБ = 1,55. До апреля он не попадал в ДТП. 1.04.2019 его показатель уменьшился до 1,4. Его ОСАГО еще действует, но разницу в страховой премии после изменения КБМ он не получит. Увеличение скидки учтут при покупке следующего полиса, независимо от того, когда это произойдет, и при условии, что его езда будет безаварийной и дальше.

Игорь хочет, чтобы его автомобилем пользовались его братья. Его коэффициент равен 0,85, одного брата — 1, второго — 1,55. Он сэкономит, если оформит неограниченный полис, так как в противном случае будет применен максимальный КБМ = 1,55.

Как проверить КБМ

Самый простой способ узнать, какой КБМ применяется при оформлении автостраховки, — заполнить форму онлайн на официальном портале РСА:

• тип пользователя — частное или юрлицо;
• полис ОСАГО — мульти или с ограничениями по количеству водителей;
• если выбрана страховка второго типа — ФИО и день рождения, реквизиты ВУ;
• ввести капчу.

Рис. 3 Проверка КБМ на сайте РСА

В результате пользователь получит данные о КБМ, который будет применен при оформлении полиса. Если выбрать ограниченный полис, можно узнать свой рейтинг.

Как понизить КБМ

Самый доступный способ понизить рейтинг — не допускать аварий по своей вине. Скидка очень медленно, но будет расти. Максимальную можно «заработать» за 10 лет аккуратного вождения.

С 2019 года обладатель мультистраховки может не опасаться изменения своего КМБ по вине других пользователей авто. Теперь индивидуальный показатель собственника не зависит от того, насколько аккуратно управляют машиной остальные водители.

Внимание! Иногда выгоднее оформить мультистраховку, если из-за большого количества аварий рейтинг существенно вырос. В этом случае будет применен КБМ = 1, а водитель сможет снова копить скидку. Пример: коэффициент Алексея составляет 2,45. Он покупает мультистраховку (КБМ = 1) и год ездит аккуратно. Его показатель понижается до 2,3. Алексей снова делает мультистраховку на год и обходится без аварий и так далее, пока покупка ограниченного ОСАГО не станет выгодной.

Как восстановить КБМ

Использование некорректного коэффициента может стать следствие разных причин:

• добавлением пользователей в страховку, особенно имеющих минимальную скидку;
• оформлением мульти-ОСАГО, если рейтинг собственника ниже 1;
• заменой прав, особенно при перемене личных данных. Чтобы избежать ошибок и сложностей при получении возмещения, о своем новом ВУ стоит уведомить страховщика;
• некорректным обновлением базы РСА по клиенту и его страховой истории за последний год;
• халатностью сотрудников СК или страхового агента.

Чаще всего неправильный коэффициент можно оспорить или вернуть. Для этого существуют много платных и бесплатных сервисов.

Центробанк опубликовал советы автомобилистам по взаимодействию со своими страховщиками в случае некорректного применения коэффициента. Регулятор уточняет, что с конца 2015 г. работает прямой порядок внесения изменений в автоматизированную систему РСА — через СК. Водителю нужно действовать следующим образом:

1. Убедиться, что коэффициент в базе действительно неправильный, и это не просто ошибка своего расчета.
2. Сделать запрос в СК на обновление базы. Страховщик обязан перепроверить данные и, при необходимости, внести изменения и вернуть клиенту чрезмерно уплаченную сумму за полис. Процесс занимает до месяца.
3. Если страховщик не устранил проблему, жалуются в РСА. Для этого направляют заявку и сканы всех документов на электронную почту. Установленный законодательно срок рассмотрения жалобы клиентов составляет месяц, но зачастую РСА отвечает за 10–14 дней.
4. Если обращение в СК и РСА не принесли результата, стоит жаловаться в ЦБ РФ. Этот орган — регулятор страховой деятельности в России и может применить санкции к недобросовестным СК.

Последняя инстанция, куда может обратиться водитель, чтобы исправить ошибку, — это суд. Но даже до Центробанка дело доходит редко, все решается на уровне СК.

Внимание! Существует несколько коммерческих сервисов, например «Электронный страховой центр» или «КБМ плюс». Такие компании имеют опыт в определении причин ошибки, подключены к системам РСА и СК. Они могут грамотно составить запрос во все инстанции и проконтролировать изменения. Их услуги платные, но некоторые берут вознаграждение только за реальный результат. По статистике «КБМ плюс», в среднем у каждого обратившегося скидка выросла на 40%.

Проверку рейтинга стоит делать ежегодно, определяя его самостоятельно по таблице с учетом неучтенных компенсаций и сравнивая с данными РСА. Так проще оперативно среагировать и устранить ошибки. Особенно важно это в переходный период, когда из-за централизованных изменений возможны потери и технические сбои.

Как защитить свои права при ДТП, если виновник отказывается признать вину по европротоколу

Дорожно-транспортные происшествия (ДТП) — это неприятные ситуации, которые никто не хотел бы пережить. Они могут привести к материальным убыткам, травмам […]

Что делать после составления европротокола

Европротокол — упрощенный способ оформления ДТП. Применив его, водитель может самостоятельно оформить документы на месте аварии и затем обратиться в […]

Составление схемы ДТП в европротоколе

Европротокол упрощает получение компенсационной выплаты по ОСАГО при возникновении ДТП. Условие принятия документов – правильно заполненный бланк. В пункте №17 […]